Raport BIK i ocena punktowa to informacje, które warto sprawdzić przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę. Ocena punktowa BIK, nazywana również scoringiem, pozwala spojrzeć na swoją historię kredytową z perspektywy instytucji finansowej.
Wynik może mieć od 1 do 100 punktów. Im wyższa ocena, tym większe prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązań według modelu stosowanego przez BIK. Nie oznacza to jednak, że istnieje jedna konkretna liczba punktów gwarantująca otrzymanie kredytu. Decyzję o przyznaniu finansowania podejmuje bank lub firma pożyczkowa według własnych zasad.
Co dokładnie pokazuje raport BIK i ocena punktowa? Jak sprawdzić swój wynik? Co może go obniżać i czy można poprawić swoją historię kredytową?
Ocena punktowa BIK to liczba, która podsumowuje informacje dotyczące historii spłacania kredytów i pożyczek widocznej w Raporcie BIK.
Wynik znajduje się w przedziale od 1 do 100 punktów. BIK dzieli go na pięć przedziałów:
Warto jednak pamiętać, że ocena punktowa BIK jest przede wszystkim narzędziem pomagającym zrozumieć własną historię kredytową. Nie należy traktować jej jak prostego „wyniku kredytowego”, na podstawie którego można samodzielnie stwierdzić, czy bank udzieli finansowania.
Banki i firmy pożyczkowe stosują własne zasady oceny ryzyka i zdolności kredytowej. Dlatego ta sama osoba może otrzymać różne decyzje w różnych instytucjach.
Najprostszym sposobem jest pobranie aktualnego Raportu BIK.
Raport pokazuje nie tylko samą liczbę punktów. Można w nim również znaleźć informacje o tym, jakie czynniki wpłynęły na wysokość oceny punktowej.
BIK wskazuje obecnie sześć głównych kategorii, które są brane pod uwagę przy wyliczaniu oceny:
To ważna informacja, ponieważ sama liczba punktów nie mówi wszystkiego. Dwie osoby mogą mieć podobną ocenę, ale z zupełnie innych powodów.
Dlatego przy analizowaniu Raportu BIK warto zwrócić uwagę nie tylko na wynik, ale również na jego szczegółowe wyjaśnienie.
Jednym z najważniejszych elementów jest dotychczasowa terminowość spłat. Jeżeli raty kredytów i pożyczek były regulowane terminowo, jest to korzystny element historii kredytowej. Opóźnienia mogą natomiast negatywnie wpływać na ocenę.
BIK bierze pod uwagę określone okresy i wartości opóźnień. Przykładowo przy ocenie historii spłat uwzględniane są opóźnienia z ostatnich 12 miesięcy, jeżeli zaległość wynosiła co najmniej 50 zł, a także określone opóźnienia przekraczające 90 dni z wcześniejszego okresu.
Dlatego pojedyncze opóźnienie i wielomiesięczne zaległości nie są sytuacjami, które należy traktować jako identyczne.
Znaczenie ma również to, jak obecnie spłacasz swoje zobowiązania. Jeżeli masz aktywne kredyty lub pożyczki, ważne jest, czy raty są regulowane terminowo.
Warto pamiętać, że sytuacja w BIK może się zmieniać. Dane przekazywane przez instytucje finansowe mogą aktualizować się nawet kilka razy w tygodniu, dlatego historia widoczna w Raporcie BIK nie musi wyglądać identycznie za kilka tygodni czy miesięcy.
Znaczenie ma również długość historii kredytowej. Osoba, która przez dłuższy czas korzystała z kredytów i terminowo je spłacała, może mieć bardziej rozbudowaną historię niż ktoś, kto dopiero zaczyna korzystać z produktów kredytowych.
Brak historii kredytowej nie oznacza jednak automatycznie złej oceny ani odmowy kredytu.
Kolejnym elementem są nowe kredyty i pożyczki. Jeżeli w krótkim czasie pojawia się wiele nowych zobowiązań, może to mieć znaczenie dla oceny historii kredytowej.
Warto więc zastanowić się przed zaciągnięciem kolejnej pożyczki, czy rzeczywiście jest ona potrzebna i czy miesięczne obciążenie budżetu pozostanie na bezpiecznym poziomie.
Znaczenie może mieć również sposób korzystania z produktów posiadających przyznany limit. Dotyczy to między innymi kart kredytowych czy limitów kredytowych.
Samo posiadanie karty kredytowej nie musi być problemem. Istotne jest także to, w jakim stopniu dostępny limit jest wykorzystywany.
BIK uwzględnia również informacje dotyczące kredytów i pożyczek gotówkowych. Jeżeli ktoś posiada wiele aktywnych zobowiązań tego typu, może to mieć znaczenie zarówno dla oceny punktowej, jak i dla całej analizy sytuacji finansowej przez kredytodawcę.
Nie. To jedno z najważniejszych rozróżnień, o których trzeba pamiętać. Ocena punktowa BIK jest tylko jednym z elementów informacji dotyczących historii kredytowej. Bank lub firma pożyczkowa może brać pod uwagę również inne informacje, między innymi dochody, wydatki, aktualne zobowiązania czy własne kryteria oceny ryzyka.
BIK wprost wskazuje, że ocena punktowa widoczna w Raporcie BIK jest udostępniana klientowi i stanowi przybliżenie tego, jak instytucje finansowe mogą oceniać klienta na podstawie danych z BIK. Banki i firmy pożyczkowe korzystają jednak z własnych zasad oceny zdolności kredytowej i mogą stosować inne modele punktowe.
Dlatego nie można powiedzieć: „Mam 80 punktów, więc na pewno dostanę kredyt”. Ani: „Mam 50 punktów, więc żaden bank nie udzieli mi kredytu”. Takie wnioski byłyby zbyt daleko idące.
Nie ma jednej wymaganej liczby punktów. BIK nie ustala uniwersalnego progu, po którego przekroczeniu kredyt zostanie przyznany.
Każdy bank lub firma pożyczkowa może stosować własne zasady i kryteria oceny wniosku. Ostateczna decyzja należy do instytucji, w której składasz wniosek.
Dlatego zamiast szukać odpowiedzi na pytanie: „Ile punktów BIK trzeba mieć?” lepiej sprawdzić: „Co dokładnie wpływa na moją ocenę punktową i jak wygląda cała moja historia kredytowa?” To daje znacznie więcej informacji o aktualnej sytuacji.
Tak, ale nie ma jednego sposobu, który natychmiast podniesie wynik. Ocena punktowa jest wyliczana na podstawie aktualnej historii kredytowej widocznej w BIK. Jeżeli zmieniają się informacje dotyczące zobowiązań, z czasem może zmienić się również ocena.
Podstawowe działania, które mogą pomóc w budowaniu dobrej historii kredytowej, to przede wszystkim:
BIK zaleca również sprawdzanie swojej historii kredytowej i reagowanie na ewentualne nieprawidłowości.
Nie. Samodzielne sprawdzanie swojej oceny punktowej i historii kredytowej nie wpływa na jej wysokość. Możesz więc sprawdzać swoje dane bez obawy, że samo pobranie Raportu BIK pogorszy Twój wynik. Co więcej, regularne sprawdzanie historii może pomóc zauważyć nieprawidłowe informacje albo nieznane zobowiązania.
Jest to szczególnie istotne przed złożeniem wniosku o większe finansowanie.
Nie. Może się zdarzyć, że w Raporcie BIK nie będzie wyliczonej oceny punktowej. Sam brak wyniku nie oznacza automatycznie negatywnej historii kredytowej ani odmowy kredytu.
BIK wskazuje, że aby ocena punktowa mogła zostać wyliczona, trzeba spełnić określone warunki związane z historią korzystania z kredytów lub produktów z limitem.
Przykładowo jednym z warunków jest spłacanie przez co najmniej 6 miesięcy kredytu lub pożyczki na kwotę minimum 400 zł.
Jeżeli ktoś dopiero zaczyna budować historię kredytową, brak oceny punktowej może więc wynikać po prostu z niewystarczającej historii do jej wyliczenia.
Jeżeli korzystasz lub korzystałeś z chwilówek, warto szczególnie dokładnie przeanalizować swój Raport BIK. Nie chodzi tylko o samą ocenę punktową.
Ważne jest sprawdzenie:
Jeżeli masz kilka aktywnych pożyczek, warto również policzyć ich łączną wysokość oraz sumę miesięcznych rat. Może się bowiem okazać, że problemem nie jest wyłącznie niska ocena punktowa BIK, ale przede wszystkim zbyt duże miesięczne obciążenie budżetu.
Pierwszym krokiem nie powinno być automatyczne składanie kolejnych wniosków o kredyt. Najpierw warto sprawdzić, dlaczego ocena jest niska.
W Raporcie BIK możesz zobaczyć sześć czynników, które wpłynęły na Twój wynik. Dzięki temu łatwiej ustalić, czy problemem są opóźnienia, duża liczba zobowiązań, nowe kredyty, wykorzystanie limitów czy inne elementy historii. Jeżeli natomiast masz już kilka chwilówek lub innych pożyczek i pojawiają się problemy z ich spłatą, warto przeanalizować sytuację szerzej.
W zależności od sytuacji możliwe do rozważenia mogą być między innymi:
Nie ma jednego rozwiązania odpowiedniego dla każdej osoby. Dlatego najpierw warto dokładnie sprawdzić, z czego wynika problem.
Nie każdą negatywną informację można po prostu usunąć na życzenie. Jeżeli dane w BIK są prawidłowe i zostały przekazane zgodnie z obowiązującymi zasadami, samo niezadowolenie z ich obecności nie jest podstawą do ich usunięcia.
Inaczej wygląda sytuacja, gdy dane są nieprawidłowe, nieaktualne albo zostały przekazane bez podstawy. Wtedy można zwrócić się do instytucji, która przekazała dane, z prośbą o ich wyjaśnienie lub korektę.
Dlatego przed próbą „czyszczenia BIK” warto najpierw dokładnie przeanalizować raport i ustalić, czy rzeczywiście występują w nim informacje wymagające korekty.
Raport BIK i ocena punktowa mogą być pomocne w zrozumieniu własnej historii kredytowej, szczególnie przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę.
Najważniejsze informacje to:
Masz niski scoring BIK albo kilka chwilówek?
Sama liczba punktów nie zawsze pokazuje, gdzie leży problem. Jeżeli masz kilka chwilówek, opóźnienia w spłacie albo problemy z uzyskaniem kolejnego finansowania, warto najpierw dokładnie przeanalizować swój Raport BIK i wszystkie aktualne zobowiązania.
W Wolni od Chwilówek pomagamy uporządkować informacje o zadłużeniu i sprawdzić, jakie rozwiązania mogą być dostępne w konkretnej sytuacji. Nie wiesz, co oznacza Twój Raport BIK? Skontaktuj się z nami>
Z-Finance Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie (01-014), przy ul. Nowogrodzka 64 lok. 43, kapitał zakładowy 5000 zł, wpisaną do Rejestru Przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla m. st. Warszawy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem
KRS: 0001265027
NIP: 7011330845
REGON: 545697418
